Hoje em dia existe uma quase unanimidade de que o mobile payment (pagamento através do aparelho celular) está finalmente conseguindo “seu dia de sol” devido ao crescimento dos smartphones, plataformas de aplicações móveis e tamanho do mercado de telefonia móvel (ver 5 Billion Mobile Subscribers, Dailywireless, 11.jul.2010). A previsão do forte crescimento dos smartphones no mundo já é uma realidade palpável (ver Analyst Raises Smartphone Growth Predictions To 55.4 Percent In 2010, MoCo News, 08.sep.2010 e Smartphone Share Keeps Growing, Dailywireless, 07.may.2010). No Brasil a evolução dos smartphones também está acontecendo. As vendas de smartphones subiram 170% apenas este ano no país (Celular, o novo passaporte para o consumo, O Globo, 02.out.2010).

Uma tecnologia atualmente bastante citada no cenário mundial para mobile payment é o NFC (Near Field Communication). O mobile payment via tecnologia NFC é conhecido como pagamento online com tecnologia de proximidade (Contactless Payment). Os sistemas de pagamento com tecnologia de proximidade utilizam a etiqueta RFID para fazer pagamentos seguros. O chip embarcado e a antena permitem os consumidores aproximarem o cartão ou aparelho celular de um leitor no ponto de venda para efetuar o pagamento.

Os cartões inteligentes com tecnologia de proximidade incorporam um chip que se comunica com a leitora do cartão utilizando etiqueta RFID para assegurar a identidade. A tecnologia NFC de pagamento é baseada no padrão ISO/IEC 14443, que ao invés de inserir o cartão em um POS (Point of Sale), a transação é efetuada ao aproximar-se o cartão (ou aparelho celular) do POS (é daí que vem o nomenclatura de proximidade ou contactless). A tecnologia utiliza um PIN (Personal Identification Number) e algoritmos de criptografia tais como DES, Tripe-DES, RSA e SHA para proporcionar a autenticação segura do cartão.

Embora seja um fato que o mobile payment vai decolar existem discordâncias de como ele será feito e, especialmente, quem vencerá nessa arena. Uma tensão chave existe em torno da tecnologia NFC - utilizando a transmissão sem fio (wireless) de curto alcance para a troca de dados – que até agora não ganhou tração. Geoff Iddison (Global E-Commerce Chief, MasterCard) é um grande proponente do NFC, considerando que esta tecnologia substituirá os cartões de crédito (vindo de um executivo da MasterCard é algo para pestar atenção, não?).

Ele destaca que a Nokia incluirá a tecnologia NFC em todos os seus smartphones a partir de 2011 (ver referências do NFC World:  All new Nokia smartphones to come with NFC from 2011, 17.jun.2010; Nokia: MeeGo will include NFC too, 02.jul.2010; e Nokia C7 to support NFC, 11.oct.2010). Indicações de mercado apontam que os peso-pesados Google e Apple querem também entrar na festa do NFC (ver referências da NFC World: Apple planning role as mobile Trusted Service Manager?, 18.mar.2010 e Apple hires NFC expert as mobile commerce product manager, 13.aug.2010; e  Apple Buying Vivotech? When Rumors Get Out of Hand, NFC Times, 06.may.2010).

Em relação ao Google, recentemente, foi anunciado que este mamute da Internet está conversando com o PayPal (da eBay) para utilizar seu sistema de pagamento no handset Android (ver PayPal Talking With Google About Handling Android Payments, Bloomberg, 13.aug.2010). Manifestações recentes de fabricantes de handsets apontam que eles já possuem backlog de pedidos de aparelhos celulares com tecnologia NFC (ver aqui Lista de Aparelhos com NFC).

A MasterCard vem trabalhado ativamente nos padrões de NFC, segundo Iddison, adicionando que uma forte tendência na utilização da tecnologia acontecerá nos próximos seis a nove meses. O benefício que a tecnologia NFC estará trazendo a redenção dos coupons e a segurança aos POSs (pontos de venda), coisas que os cartões de crédito não podem fazer, também segundo Iddison. A MasterCard está investindo pesado na sua plataforma de mobile payment mundial chamada Mobile Payments Gateway (ver Referências do Google sobre esta plataforma). O MasterCard anunciou em 2009 uma parceria com a Vivo, Itaú Unibanco e Redecard para utilizar a plataforma MPG (ver MasterCard Launches MasterCard Mobile Payments Gateway, Payments News, 16.nov.2009).

Aproximar um aparelho celular de um POS para pagar algum produto é duramente mais conveniente do que utilizar um cartão de crédito, diz Osama Bedier (VP of Plataform, Mobile and New Ventures, PayPal). Enquanto o NFC deve ser útil para coisas como checar um serviço social a la Foursquare, um dos grandes benefícios dos mobile payments é o espalhamento do gargalo das transações nos POSs, diz Bedier. Dessa forma, o PayPal está trabalhando em diferentes maneiras de tornar o dinheiro digital, tais como, permitir que os clientes deposite um cheque tirando uma foto dele, e dessa forma  bypassando os bancos. Veja estas referências do NFC World sobre alguns movimento do PayPal no segmento de NFC: PayPal begins move into retail store payments with Bling Nation pilot, 14.jul.2010 e  ‘Mobile wallet solutions are our top priority’ says PayPal boss, 17.aug.2010, e também,  Building A Bling Nation: Progress Remains Promising–But Slow, NFC Times, 03.sep.2010). PayPal anunciou agora em outubro de 2010 seu serviço de captura de cheque através do aparelho iPhone. Ver aqui: More than $100,000 in First 36 Hours via PayPal’s New Add Money from Checks Feature, PayPal Blog, 07.oct.2010 e BankServ's NetDeposit Mobile Check Capture Technology in PayPal's Newest iPhone Application, MarketWire, 07.oct.2010.

David Marcus (CEO, Zong) é ambivalente sobre NFC, dizendo que já é uma boa experiência pagar um café na rede Starbucks com um cartão de crédito. A oportunidade é para inovar em torno do gerenciamento de relacionamento com o cliente, oferecendo outras funções associadas com os pagamentos, ele diz. Zong oferece primariamente mobile payments para mercadorias virtuais, mas Marcus vê que tem sido difícil familiarizar os usuários com a função online de mobile payment e movê-lo do mundo offline.

Um forte player no cenário de NFC mundial é a bandeira de cartão de crédito Visa. A Visa fez parceria com a DeviceFidelity em Fevereiro deste ano deste ano, com o objetivo de auxiliar o lançamento de uma série de trials utilizando MicroSDs com tecnologia NFC antes do final de 2010. O produto In2Pay da DeviceFidelity inclui duplamente uma antena e um chip de cartão inteligente com um padrão de indústria de interface dual com tecnologia de proximidade que pode ser carregado com um aplicação de pagamento certificada – como aquelas da Visa ou MarterCard – utilizando a personalização padrão do cartão do banco e de sistemas emissores de cartão. Isto permite os bancos e outros provedores de serviços ofertarem serviços NFC para seus clientes, com o mínimo de aditivos às suas infraestruturas já existentes. A Visa utiliza microSD In2Pay em um handset iPhone, para levar  vantagem das potencialidades seguras da tecnologia de proximidade In2Pay (ver vídeo no You Tube sobre o cartão da DeviceFidelity: In2Pay Case for iPhone from DeviceFidelity). A tecnologia da Visa de NFC é chamada de payWave. O serviço de NFC da bandeira MasterCard é conhecido como PayPass.

Um grande movimento ocorreu recentemente nos meios de pagamento online nos EUA que vai estabelecer um novo marco mundial na tecnologia NFC. O que ocorreu? As três cellcos americanas – AT&T (2ª maior operadora móvel no mercado americano), Verizon Wireless (1ª) e T-Mobile (4ª) - anunciaram no início de agosto corrente que estão planejando montar projetos pilotos de mobile payment com a tecnologia NFC. As três operadoras móveis informaram que fizeram parceria com o banco inglês Barclays e a firma de cartões Discover para testar o seu sistema de mobile payment no segmento varejista americano. Este novo sistema de pagamento via telefone celular já tem nome! Chama-se Mercury (ver AT&T, Verizon May Pick Texas, Utah for `Mercury' Payments Pilot, Bloomberg, 06.aug.2010). Ver mais detalhes desse movimento aqui: Referências do Google e Guinada no pagamento online, Convergência Digital, 16.ago.2010).

O movimento das telcos AT&T, Verizon Wireless e T-Mobile colocou na “parede” os grandes bancos americanos e as grandes bandeiras de cartões de crédito (Visa e MasterCard) que começaram a mexer-se rapidamente.

Este marco provocou uma corrida as “compras” – maneira de dizer - dos bancos e dos cartões de crédito (e até de telcos) apressando-se para viabilizar as suas redes de mobile payment via NFC. Quem deve está “rindo à toa” são os fornecedores mundiais de tecnologia NFC que agora – depois de muitas “trovoadas” quando ficaram “calejados” de tantos Projetos Pilotos – começam a ver boas oportunidades futuras (e concretas) de negócios.

Em termos de implementação de NFC em um handset existem duas maneiras de implementação: (a) ter o chip de NFC embutido (embedded) no celular ou (b) ter o chip de NFC incluso no SIM Card do celular. No primeiro caso, os principais fornecedores são: NXP Semicondutors, Inside Contactless e Infineon Technologies. No caso da tecnologia NFC inclusa no SIM Card, os principais fornecedores são: Giesecke & Devrient (GD Burti), Gemalto e Oberthur Technologies.

Em termos de Provisionamento Over the Air (OTA), Software de Emissão OTA e Carteira Eletrônica no celular, os principais fornecedores são: Vivotech, Gemalto e Venyon (Joint Venture entre a GD Burti e a Nokia)

Existe também alguns fornecedores que estão focando na solução de NFC “embarcado” em Cartões MicroSDs: os principais são a produto DeviceFidelity (tendo como seu “carro chefe” o produto In2Pay que está sendo “bombado” pela Visa) e Tyfone (News about Tyfone em NFC World).

Apesar da maioria dos players do ecosistema financeiro de mobile payment (p. ex., bancos, cartões de crédito, redes de captura e telcos móveis) acreditarem que o momento da tecnologia NFC é agora, esta tecnologia ainda precisa “quebrar” a síndrome do “ovo e da galinha” como diz o executive Jason Rees da joint-venture Everything Everywhere Ltd da France Telecom-Orange e da T-Mobile (ver UK Telco: 'We Want to Break the Chicken and the Egg', NFC Times, 01.oct.2010). Atualmente, várias telcos européias (e em outras países) já não têm dúvida sobre a oportunidade de ofertar serviços de “mobile payment” sem os grandes bancos ou esquemas de cartão de crédito (ver Telcos and M-Payment: Vendors See a Market, NFC Times, 11.oct.2010).

Um dos primeiros exemplos de bancos utilizando a tecnologia NFC no cenário internacional – e diga de passagem, de forma bastante inovadora e criativa – vem de uma MVNO bancária na Holanda. É o caso do Rabobank holandês com sua MVNO chamada Rabo Mobiel que foi lançada em 2006. Em 2007, a Rabo Mobiel lançou um serviço de NFC para escolas como também para seus clientes. Os principais serviços do Rabo Mobiel são: serviços de contato, pagamentos e mobile bank (ver referências do Slideshare: Rabobank and Rabo Mobiel: The bank in your pocket, Singapore, 26.may.2009;  Future of Web 2.0, 22.sep.2009; e  Rabo Mobiel: the bank in your pocket, 09.sep.2009).